自2003年车险管理制度改革实施以来，2006年车险市场再次发生了根本性巨变。一系列政策和措施的实施，不仅对当前市场具备积极意义，带给经营管理质的转变和市场基本面的恶化，而且使整个市场车站在了一个新的起点，车险市场发展转入了一个新的阶段，将对今后整个行业的车险经营和市场南北产生深远影响。□斯诺■交强险实行，车险经营再次发生异化1999年，作为机动车第三者责任强制保险的明确规范性法规，《机动车辆责任法定保险条例》被国务院列为法律规划，公安部、保监会等部门于同年开始涉及法律草拟工作；2004年5月1日开始实行的《道路交通安全法》月确认了机动车强制保险制度；2006年3月28日，国务院第462号令发布了《机动车交通事故责任强制保险条例》。

经过多年的充份筹划和打算，交强险制度于2006年7月1日月发售。交强险实施不盈利、不亏损的经营原则；拒绝分离管理，分开核算；实施全国统一的条款、费率和责任限额；对人身死伤和财产损失皆分担赔偿金责任，实施无过错的赔偿金原则。作为我国第一个以国家法律形式强迫实行的保险险种，交强险对于确保受害人的利益，增进国家道路交通安全性和社会平稳，提升道路交通安全性管理效率具备极为重要的意义；同时，交强险的实施，将引发市场环境、法律环境，以及客户市场需求和消费心理的转变，车险业务的实务操作者和经营管理都必需展开适当调整，给车险经营模式带给质的转变，对车险管理和服务水平明确提出了更高拒绝；同时，也为车险业带给了前所未有的发展机遇。

据公安部门统计资料，2006年6月全国机动车保有量为13665万辆，其中：汽车3323万辆，摩托车7775万辆，其他车辆（农用车、拖拉机）2499万辆，以2005年全行业车险保险公司数量计算出来，机动车投保率为34％、汽车为73％、摩托车为27％、其他车辆将近5％，可见，还有大量机动车正处于无保险状态。2006年1至10月，全国车险市场保险费收益同比快速增长25％，低于财险市场增长速度21.6％，时隔2004年《道路交通安全法》实施所带给的行业保险费快速增长后，车险市场步入了另一个较慢发展期。另一方面，交强险制度的流畅运营也造就交管部门、医疗部门、基金管理部门和保险公司等涉及各方的密切配合，运营初期有关配套措施并未第一时间，在一定程度上巩固了交强险制度的功能的充分发挥，减少了运营的不确定性和保险公司的经营管理风险。首先，道路交通事故社会救助基金没成立，救助基金的萃取、拨付、管理、追偿等环节皆并未做到规定；其次，交强险与道路交通安全性违法行为和道路交通事故的信息分享机制和费率挂勾的浮动机制没创建；再度，没制订行业统一的交通事故人员伤亡的医疗费用标准；最后，保险行业之间没就事故赔偿金创建修改处置的机制，再次发生财产损失事故时，赔偿申请更为简单。

坚信涉及部门将不会尽早实施有关制度和措施，使交强险制度在运营中不断完善，最大限度地充分发挥其理应的起到。■限折令其实施，车险价格理性重返2006年3月，保监会印发了《关于更进一步强化机动车辆保险监管有关问题的通报》（以下全称“限折令其”），规定通过无赔款礼遇、随人因素、随车因素等方式给与投保人的所有优惠总和不得多达车险产品基准费率的30％，将车险最低优惠幅度从50％减少到了30％。2003年车险管理制度改革时，各公司在车险费率结构中引进了风险调节系数，仅次于优惠幅度可超过50％，原意是使费率水平更为公平合理，与客户实际风险状况更为给定；但在市场环境不成熟期，各家公司车险产品和服务同质性很强，无法构成差异化经营与竞争模式的情况下，风险调节系数的引进以及50％的优惠幅度为车险价格战祸根了伏笔。

实务中，风险调节系数在相当大程度上并没被各公司严苛按规定用于，也没充分发挥细分市场与区别客户风险的确实起到，反而沦为参予价格竞争的手段与合规途径。客户的消费习惯也随之转变，不仅侧重车险保险费的最后水平，还注目保险公司给与的优惠幅度，对价格优惠有了具体预期，价格敏感度强化，在客观上更为性刺激了保险公司之间的价格竞争。此外，限折令还规定各保险公司要对车险费率新的展开调整，间隔期不应不少于半年，并于2006年7月份又规定各保监局仍然法院车险费率调整的申请人，相等于交还了保监局原先的费率浮动的审核权限，使车险价格水平更进一步平稳。

上述规定的实施，促成了车险市场价格体系理性重返，不利于引领保险公司走进价格战，把更好精力投放到产品、营销、服务与管理创意方面，提高行业服务水平，使消费者取得更大益处。■行业条款发售，产品标准化体系可行性创建预示交强险的实施，2006年7月份，中国保险行业协会发售A、B、C三套行业商业车险条款，由各保险公司自由选择用于。

行业条款还包括商业三者险要和车辆损失险两个险种，三套条款虽然表现形式有所不同，但从保险责任和价格水平上看差异并不大。在美国、日本等保险发达国家，基本上都实施行业协会制订的标准版本的行业车险条款。在各家保险公司车险产品构建行业标准的同时，也为新的转入的公司获取条款和费率依据，消费者可以获得基本、平稳和标准化的保险确保，无论对行业发展，还是对消费者利益的维护，都有积极意义。行业条款与各家保险公司个性化产品共存并不矛盾，各家公司仍可以在行业条款以外制订个性化的车险产品，市场中构成了行业条款与各家公司特色条款结合的产品体系，在符合基本市场需求的同时消费者依然可以出售特色产品，构建确保的充分性和差异性。

行业条款的发售，指出我国车险产品标准化体系的创建迈进了第一步，今后终将之后深化。一方面不应进一步提高行业产品的标准化程度，增大三套行业条款的差异，最后构成与保险发达国家类似于的一套行业条款；另一方面不应更进一步不断扩大行业条款的覆盖范围，将消费者出售比重较高的险种逐步划入行业条款的范畴，构成一套比较原始的行业标准化产品体系。■监管力度强化，竞争不道德更为理性2006年年初，保监会明确提出了“速度、效益、诚信、规范”的监管思路，并采行了一系列措施强化车险监管，整顿市场秩序，特别是在是下半年交强险实施后，监管力度大大强化，价格竞争获得遏止，费用沦为主要竞争手段，服务竞争大大显出。

同时，很多地区的行业协会都实施了行业自律或车险低于禁售制度，容许保险费的底价，掌控手续费缴纳的下限，对规范车险市场不道德，确保车险市场秩序，增进各公司踏上良性经营、理性竞争轨道充分发挥了大力起到。监管力度的强化和行业自律的实施，以及交强险和行业条款发售后，各家公司价格差异增大，品牌和服务等因素对客户自由选择保险公司的影响增大，各家公司争相强化品牌宣传，增强品牌形象，减缓赔偿速度，提高赔偿服务，通过提高服务来更有客户。虽然价格竞争和费用竞争依然不存在，规范经营依然任重道远，但比起2006年上半年，下半年各家保险公司的经营不道德和市场展现出更为理性，提高服务沦为大多数公司的共识和希望方向。

2006年堪称变革的一年，在车险发展历史中终将沦为最重要的一页。国务院《若干意见》的了解实施、交强险的更进一步前进和已完全恢复较慢发展的汽车市场，为2007年车险市场获取了辽阔的发展空间；入世过渡期的完结，减少了车险市场的不确认因素。2007年我国车险市场不会有何展现出？将再次发生哪些转变？让我们联合期望。

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