年末将至，不少人开始盘算着能放多少年终奖，该怎么照顾和投资才能更加有收益。今年股市的疯狂，让很多投资者对于收益率的预期，下降到了前所未有的高度，不少市民纷纷表示要用年终奖卖股票，投资基金。相比之下，利用年终奖出售保险的人却寥寥无几。

有关专家告诉他记者，对于普通的家庭来说，存款和投资固然最重要，但保险作为家庭理财的守门员，通过出售保险超过确保家庭、财产安全性或许更为重要；更何况不少保险产品也兼具财经功能，需要很好地应付CPI加剧，共享牛市的胜利成果。这个年底，不妨利用年终奖，来买份投资型保险 记者 徐静 在外资公司工作、月收益将近万元的陈小姐告诉他者，她和一位同事早已商量了好几次，要求把年底能获得的2万元年终奖去卖基金。她的朋友去年卖开放式基金，广泛收益可观，这让她也想要投资基金。

不过近期股市波动得意，让她又有点拿不定主意。市民王先生对记者说道，今年公司效益好，可能会放3万元年终奖；往年他都是将年终奖用作还房贷，现在再一偿还了。他本想要将年终奖遗银行的，但是眼见着CPI持续加剧，很多人都说道遗银行不划算，之后又犹豫不决了。

股市波动持续，加息地下通道早已构成，在生活负担重、工作压力大的情况下，该中选怎样的理财产品才能使生活更为有确保呢？ 股市的疯狂，让很多投资者对于收益率的预期，下降到了前所未有的高度。不过，在财富减少的同时，确实为自己考虑到确保的人数却没减少。有关专家告诉他记者，对于普通家庭来说，存款和投资固然最重要，但通过出售保险来防止意外事件带给的压制更为重要。理财专家回应，适度的投资保险产品，可以让家庭财务危机的时候经常出现转机。

但由于保险产品的期限一般较长，因此要视自己的经济实力适度出售。从现有的保险产品来看，主要还包括意外险、健康险、投连型险种等等。

对于普通家庭来说，意外险和健康险不会在您的身体经常出现根本性受损的时刻发挥作用，当然必不可少。而投连型险种则是一个长年的财经规划，它可以避免通货膨胀带给的损失。市民利用年终奖出售合适的投资财经型产品，不但可以有效地防止通胀所带给的货币损失，共享资本市场的胜利成果，均可令其自己的家庭在每一个阶段都维持财务稳定。

业内人士告诉他记者，目前投资型险种主要有分红险、万能险和投连险三种，投资者可以根据自己的风险偏爱展开自由选择。分红险：收益希望不能太高 收益型保险是客户参予保险公司红利的分配。

目前的收益原理有两劣收益、三劣收益、四劣收益。各家公司运用较多的是三劣收益，也就是收益保险的红利源于杀差益、利差益和酬劳差益所产生的可分配盈余。杀差益，是指保险公司实际的风险发生率高于预计的风险发生率，即实际丧生人数比预计丧生人数时所产生的盈余；利差益，是指保险公司实际的投资收益低于预计的投资收益时所产生的盈余；酬劳差益，是指保险公司实际的营运管理费用高于预计的营运管理费用时所产生的盈余。

值得注意的是，保险公司不一定会将所有的可分配盈余都拿出来收益。保监会的规定是不高于70％。如果当年公司运营情况较好，比如投资收益较好，运营费用开支掌控也较好，可分配盈余较多，那么大部分大自然是分得了投保人，但也不会存留一部分作为“分红险的红利储备”；如果当年公司运营情况较好，甚至有可能经常出现分红险的可分配盈余为零或为负数，那么保险公司也不会拿走一部分钱，最少确保分红险投保者的红利不为负数。这样做到的目的，就是确保分红险在长年内平稳运作，使得红利分配呈现出较为光滑的态势。

一般来说来说，保险公司收益的利润比银行利息略为低一些。不过，按照规定，是不可以事前向投保人允诺收益比例的。

在低息时代，分红险将有极大的市场需求。转入加息周期后，加息虽然可以提升分红险的收益。

但这只是一个预期，因为保监会规定的寿险预计利率仍保持在2.5％，而银行一年期存款利率已减至3.87％，且保险公司在分红险红利方面一般采行将收益拉平的方式，即收益好的年份将收益空间增大一点，作为收益很差的年份之后备。因此，即使加息，投保人的收益还是不会展现出出有一个长年务实的状态，会经常出现忽然的高回报。因此，分红险与基金、股票等其他投资理财产品的收益率比起差距较小。目前中国资本市场的波动性较强，而多数市民忍受风险的能力不强劲，再加营销人员的误导，从而使得今年以来分红险退守情况严重。

有关专家警告，分红险作为一种保险产品，投保者不应对其收益抱着有过低期望，自由选择时还是要注重其确保功能，做长期投资。但是，分红险也有极具特色的优势：兼备确保和投资功能，可抵挡通货膨胀，此类险种较为合适中产阶层。

一个中产者，如果不期望自己的财务状况随着事业的平缓而大起大落，又不不愿自己花费精力照顾财务，就可以出售分红险。产品举例：信诚人寿“年年永”分红险。客户只需缴付5年，就可以终生享用到发给保险金、投资红利收益、身故确保等多种确保。

“年年永”分红险五品具备五年缴付、缴完拿钱、共享红利、确保终生这四大特点。第一，客户只需在前五年缴足费用，以后需要缴付，但确保终生；第二，从第六个保单周年日起，客户每年可发还基本保险金额10％的存活保险金，可以终生发给；第三，客户还可享用到现金红利和尤其红利，有效地抵挡通货膨胀的风险；第四，客户还可享用到终生确保，身故金为已缴保险费的120％（扣减已领有存活金）或现金价值中较小者。

除此之外，年缴保险费在3000元的客户沦为公司VIP客户，还可免费取得“信诚寰宇金卡”，享用到全球应急救援服务。在国内通胀压力显著减小的环境下，信诚人寿的“年年永”是具备确保和财经双重功能的特色产品，可以合理回避通货膨胀，有效地减轻生活费用下跌的压力，强化外用风险能力。小贴士 虽然分红险、万能险和投连险都被保监会称作投资型保险，但分红险并无法却是几乎意义的投资品种。

因为保监会并没拒绝分红险的资金分开运作，分红险和其他传统非分红险的资金是混合在一起运作的，联合参予公司的经营，并由寿险公司和客户共计担风险、联合获益，所以分红险依然只是一个传统保险产品，只不过具有较强的储蓄功能。但无法因此与股票、基金等投资品相提并论。万能险：另设保本利率 万能险：保险费交给保险公司后，不会分别转入两个账户：一部分转入风险确保账户，用作确保；另一部分转入投资账户，用作投资。

投资账户的资金由保险公司交由投资，投资利益上不封顶、分设低于确保利率。万能险之所以称作“万能”，缘于投保者在投保后可根据有所不同阶段的确保市场需求和财力状况，调整保额、保险费及缴付期，确认确保与投资的最佳比例。从今年10月1日起，万能险产品随着新的精算师拒绝的继续执行开始更新换代。新的万能险众多最重要的变化趋势就是投保成本减少。

根据新规，银行保险产品（趸缴纳型）初始费用5万元及以下的初始费用下限为10％，5万元以上是5％。个人代理人销售的（期缴型）产品，第1年初始费用下限则为50％，随后每年渐渐减少。另外，退守手续费小幅减少，万能险如中途退守，不能获得保单现金价值中扣减一定退守费用后的退守价值。

而根据新规，除第一年退守费用仍然为10％外，其后每年有小幅上调。这就减低了市民的后顾之忧。新的万能险另众多变化趋势就是确保功能增强。根据新规，个人万能保险在保单发给时的丧生风险保额不得高于保单账户价值的5％，且期缴产品的保险费由基本保险费和额外保险费包含，并根据有所不同的投保年龄，原作了有所不同的倍数。

如某保险公司本月起发售的终生寿险（万能险，B款），规定低于基本保额无法高于4万元。与投连险投资风险几乎由市民自担所有所不同的是，万能险对于投资账户中的资金，原作了一个低于的确保承销利率，也就是一般来说所说的保底利率。此前的万能险产品的保底利率，较低的为1.75％，低的超过寿险利率下限2.5％。保底利率在一定程度上能确保投保者的本金安全性和确认的电子货币幅度。

涉及产品太平洋安泰人寿“财富人生”变额终生寿险（万能型）D款：保险金额的下限大幅提高，18-54岁之间被保险人的最低确保平均500万元，66岁以上的被保险人最低确保平均10万元。这可以充份符合人们对于寿险确保的市场需求。投保人证实投保该款产品后，保险费被分成基本的期交保险费和新增保险费。创建时的个人账户价值相等首期保险费扣减初始费用、保单管理费和风险保险费后的价值，每笔新增保险费在扣减初始费用后也转入个人账户。

与旧款产品比起，“财富人生”变额终生寿险（万能型）D款期交保险费的首年初始费用从原本的60％上升到48％；新增保险费的初始费用则统一由7％上升到5％。此外，只要投保人按合约每年如期缴付，从第6年开始，保险公司还将额外分配持续奖金转入客户的个人账户，持续奖金为每年期交保险费的1％。投保实例：张先生，30岁，某公司中层管理人员，投保了太平洋安泰人寿财富人生变额终生寿险（万能型）D款。年缴期缴保险费5000元，交纳了20年。

第5-10个保单年度，福先生每年额外新增保险费2万元。投保当时保险金额为30万元，到福先生50周岁时，调整保险金额为10万元。张先生从第4年起，每年可免费一次从个人账户中支取资金，多达一次支取则每次须要交纳25元的手续费。

投连险：合适战略投资者 投连险全称是投资联结保险，它是人寿保险+投资的融合。它的保险内容最少要还包括一项的保险责任。

投资方面可以分设几个账户来投资，账户风险有高有低，投保人可以根据自己的风险承受能力，在账户之间来自由选择资金的比例。投连险的仅次于特色就是成立投资账户。其目的是当客户投保的同时，保险公司为客户开户专属账户，展开投资。

据理解，目前市场上每个公司投资账户的多少都不一样，市场上少见的有3至6个。每个公司的投资渠道也不一样，有些保险公司享有与其有股权关系的投资类公司，那运作一起就较为便利。他们可以必要出售该公司的基金，或者把该笔资产转交该公司的投资专家来运作。其他的保险公司一般就不会由自己的投资部门必要出售基金或一些非常简单的投资工具。

国内这种通过保险公司间接投资基金的方式，对于大部分不过于懂如何挑选出基金的消费者还是较为不利的，这相等保险公司协助客户挑选出基金，让投连险沦为“基金中的基金”。作为保险公司投资运作经验和赢利能力的必要展现出，投保者在选配投连险时毫无疑问要首先注目投资收益率。

当然，各项费用也不可忽视。投连险产品都分设多个有所不同风格的投资账户，投保人可根据自己忍受风险能力的强弱，自由选择有所不同类型的账户展开投资；但同时也不应留意账户切换时保险公司所缴纳的手续费。

对于常常展开账户切换的积极主动型投资者，更加合适自由选择不缴纳这一费用的保险公司的投连险产品。有关专家回应，投连险的现金价值和身故保险金，可以根据投资账户的实际投资业绩而适当变化。

从长年来看，投资账户的收益率不会低于通货膨胀率———投资账户的资产大都产于在资本市场投资工具上。根据长年的历史经验来看，资本市场投资工具、尤其是普通股的收益率与通货膨胀呈圆形同方向变化，且快得多通货膨胀的下降，从而具备较好的防止通货膨胀风险的起到。

自2006年中国资本市场的衰退和红火，再加保险资金转入股票市场、债券市场和境外资金运用范围容许的断裂，投连险沦为倍受注目的明星产品，不但各家保险公司争相发售新的投连险产品，不少投保者堪称争相供不应求投连险。近期股市连遭寒流，与资本市场密切连接的投连险大自然也无以独善其身。不少投保者也就举棋不定，现在是退守，还是应当之后投资？ 有关专家告诉他记者，投连险因为其专业性和风险性，仅有合适那些有确保市场需求且有充裕资金展开长期投资的“战略”投资者。

合适出售投连险的四类人 1、单身贵族：年轻人往往对未来生活或家庭支出不过于确认，不应首先考虑到自由选择投连险，充份享用投连险多方面的灵活性。可根据自己的时间必须而调整缴付金额、确保额度和投资额度。2、肩负事业家庭重任的人：投连险可以看做是“一份每年可续保的定期寿险再加一个独立国家的个人投资账户”，在获取寿险确保的同时积累资金。利用投连险保额可以调整的特点，在生活、经济压力较小的情况下，对家庭的核心顶梁柱，可以提升其确保比例。

等到了50岁后生活压力减低，养老市场需求提升，这时可以减少确保比例，提升投资比例。3、父母为孩子投保：用投连险替换传统教育金保险，为孩子储备教育金、婚嫁金、创业金等。4、工作挤迫而忙于投资的精英人士：作为一种新的投资渠道，投连险是中长线投资中十分好的自由选择。既能放心确保，又能投资财经，省时省心，安全性比较较高，而长年滚存的复利也某种程度不容小视。

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