今年，随着归还型健康险注销，各保险公司的替代产品相继登场。据理解，不少新产品在空缺市场空白、提高轻疾确保以及人性化等方面都有不俗的展现出。

该如何自由选择？不妨讲出专家意见。●新品不少1.门诊、大病顾及的私人医疗账户长城保险河南分公司发售了市场第一款私人医疗专用账户——“金喜人生”综合确保计划。据该公司多元行销部的刘海莉讲解，该产品的特色主要反映在可以解决问题门诊费用、确保三类发病率和化疗费用较为低的根本性疾病。

据介绍，“金喜人生”只健三大类高风险的特定疾病：恶性肿瘤、脑中风、心肌梗塞。投保人从创建“金喜人生”私人医疗专用账户的第二个周年末起，每年可以享用相同的门诊津贴，用作门诊医疗或身体检查等；若当年不必，费用在账户中自动复利总计，客户可以在必须时随时支取。

与传统归还型健康险有所不同，“金喜人生”的投保人即使在确保期间展开特定疾病的赔偿，在保险届满的时候某种程度可以全额取得满期保险金。五谷丰登人寿发售的新医疗险则尤其可选住院日额医疗保险，如果客户因根本性疾病住院，不仅可以取得一般住院日额保险金，还可以取得根本性疾病住院日额保险金。

2.换代产品更加轻细节此前，由于投保人同时投保社会保险和商业身体健康保险，赔偿时易经常出现纠纷。平安保险1月1日发售的可选医疗险系列产品针对性地解决问题了这一对立。据五谷丰登人寿河南分公司营销经理于朝红讲解，新产品的仅次于特点是：客户可根据自己否拥有社会医疗保险或公费医疗，选配有所不同的产品，并可根据身份变化互相切换。

合众人寿河南分公司发售的“顺心如意医疗保险计划”归属于为数不多可以分开销售的一年期车祸医疗保险。合众人寿产品精算师部有关人士讲解，“顺心计划”主要针对早已参与社会医疗保险的客户，包括“社会专责补足住院医疗”可以缺席、“社保”无法缺席的费用；对没参与社会医疗保险的客户，则设计有获取车祸医疗费、住院床位费、药费、手术费以及检查费等多项医疗费用确保的产品。

●投保建议省保险行业协会寿险专家卫宛强劲回应，保险公司发售的新健康险产品，设计思路简而言之就是“寿险（或年金）主险+显确保健康险产品”。消费者虽然买单一的归还型健康险，但构建完全相同功能的保险产品仍然可以卖到。卫宛强劲建议，中等收益的家庭首先要考虑到大病化疗带给的家庭财务危机，宜出售10万元~20万元额度的重疾险。

“当然，如果期望获得更佳的服务和更加多的确保，可以在自身经济能力许可的前提下，出售更加高端或者保额更高的产品”。卫宛强劲特别强调，投保时无法以保险费作为自由选择标准。

保险费的差异往往展现出在确保范围有所不同，在自由选择时要将保险责任与保险费悉数考虑到，同时自由选择服务好、运营规范的保险公司，以保证需要享用到优质服务。此外，他建议市民要根据自己否已参与基本医疗保险以及自身的健康状况展开投保和确认保额。

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