据不几乎统计资料，我国绝大多数煤矿企业并未就涉及责任保险展开投保，从近年再次发生的矿难事故中来看，矿工投保人数和比例极低，因此，一旦重大事故引起巨额赔偿，后果将不堪设想。如果由政府分担赔偿金责任，亦将包含相当严重的财政压力。而创建煤矿企业强迫的涉及责任保险制度则不会适当解决问题很多问题。

□长安责任保险股份有限公司（捐）郭旗2006年我国安全性生产虽然维持了总体平稳、趋向恶化的发展态势，但由于不受经济发展阶段、生产力水平、结构性对立、体制性障碍等深层原因的影响和制约，再加一些地方和单位责任制不实施，工作不做到，导致我国目前的安全性生产形势仍然不利。当前我国百万吨死亡率依然大大低于国际平均水平。所以从比较指标来说，我国与国际水平比起，仍然是比较落后的。

众所周知，煤矿生产归属于高危、高风险行业。我国作为产煤大国，煤矿业技术装备领先，缺乏技术改造资金，从业人员素质不低，从而造成安全事故发生率居高不下。

目前，造成我国煤矿安全事故时有发生的主要原因有超能力铁矿和超负荷运输、安全性资金投入严重不足、安全性管理不存在漏洞、安全性生产制度实施程度较好等。虽然政府十分重视安全性生产，采行严厉打击非法煤矿、增大技术改造资金投入及提升安全性监督力度等措施，但安全性生产形势仍然不容乐观。煤矿企业掌控风险的行政与经济手段主要有以下三种：一是萃取安全性生产费用；二是萃取风险抵押金；三是实行商业保险。三者具备有所不同的法律关系，补偿的角度有所不同，用民法的阐释来说，为相“空缺”的关系。

保险业与安全性生产具有紧密的内在联系，两者在最后目的上具备高度的一致性，都是为了更佳地维护人民群众的生命财产安全性和合法权益，增进经济社会和人的全面协调发展，客观上具备紧密结合、良性对话的内在必须和动因。把安全性生产工作与保险业融合一起，既可以增进安全性生产工作，又可以扩展保险业的领域，充分发挥保险业确保人民群众利益、增进经济发展的社会功能。

这既是强化安全性生产工作的客观必须，也是保险业改革发展的必然趋势。保险业与安全性生产工作结合，保险机构主动插手工伤防治，也是国外的一条成功经验。在欧美等先进设备工业化国家，通过法律强迫，工伤保险已沦为安全性生产工作的三大支柱（即安全性法律、安全性监察和工伤保险）之一。保险业发育较为成熟期的德国，创建了35个同业工伤事故保险协会，即负责管理调查事故、办理支付，也负责管理所下辖范围内企业安全性生产日常性监督检查，获取安全性生产政策、技术等方面的咨询和指导。

由于保险机构面向企业所做到的工作，是以防止事故、服务企业为出发点和落脚点，因此更容易被企业所拒绝接受。而其独有的经济手段和鼓舞约束机制，又是一般的政府监管、监察行政执法工作所无法替代的。

在西方工业化国家从事故高发到基本平稳、最后构建根本好转的安全性生产发展过程中，保险业充分发挥了最重要的起到。因此，要挽回我国煤矿生产等高危、高风险行业当前事故多发的势头，除了依赖行政手段，我们还应当考虑到更好地用于经济手段，通过法律引进保险机制，利用商业保险（主要还包括：强迫实行工伤保险、车祸损害保险、第三责任险、承运人责任险、雇员责任险、公众火灾责任险等）确保生产安全性。

但据不几乎统计资料，我国绝大多数煤矿企业并未就涉及责任保险展开投保，从近年再次发生的矿难事故中来看，矿工投保人数和比例极低，因此，一旦重大事故引起巨额赔偿，后果将不堪设想。如果由政府分担赔偿金责任，亦将包含相当严重的财政压力。而创建煤矿企业强迫的涉及责任保险制度则不会适当解决问题很多问题。在煤炭大省山西，其煤炭资源占到全国的1/5，原煤产量大约占到全国的1/4。

多达，累计到2006年年底，煤炭企业大约有4050余家，从业人员大约有90万人，但涉保的煤矿企业数却严重不足10％，参保人数还将近20％。2004年，山西临汾金山坡煤矿瓦斯发生爆炸事故丧命的28人中，仅有1人参与了车祸损害保险。

该矿井下职工约200余人，参与保险的仅有36人，投保亲率严重不足18％，许多煤矿企业和职工仍游离于保险之外。而某种程度是发生爆炸事故，2001年法国图卢兹一家工厂再次发生的硝酸胺发生爆炸，造成20亿欧元的损失，则多数由保险业负责管理赔偿金。2006年9月，为增进安全性生产工作，完善和完备安全性生产保障体系，中国保监会和国家安监总局牵头公布了《关于大力前进安全性生产领域责任保险、完善安全性生产保障体系的意见》（以下全称《意见》），《意见》从三个方面对各级安全性生产监管部门运用商业保险增进安全性生产工作明确提出指导，对充分发挥市场机制起到，完善安全性生产保障体系，推展安全性生产工作产生了大力深远影响的影响。按照《国务院关于保险业改革发展的若干意见》的拒绝，首先要在采掘业、建筑业等高危行业实行雇员责任险、商业补足工伤责任保险等险种的试点，获得经验后逐步在其他高危行业、公众挤满场所等领域推展，并探寻保险与高危行业安全性生产风险抵押金结合的风险管理制度。

以责任保险为主要形式的商业保险转入安全性生产领域，可以从以下三个方面，对安全性生产工作起着促进作用。首先是保险费的没收。可以使用差异、浮动费率，根据投保单位的行业风险类别、职业损害频率、企业安全性生产基础条件等，区分有所不同的费率档次。

风险较小、职业损害频率较高和安全性基础较好的企业，交纳的保险费率适当就低。同时将费率与企业一段时间内的事故和支付情况挂勾，定期调整缴付标准，对安全措施能干、事故增加、支付上升的企业，以减少保险费率作为奖励；反之则以提升费率作为惩罚。

通过充分发挥费率机制的起到，促成企业推崇作好安全性生产工作，强化安全性防止。其次，将不利于保险公司监督煤矿企业作好安全性工作。

保险公司享有专业的风险辨识、风险度量及集中机制和经验。作为自主经营、自负盈亏的经营实体，为了增加赔偿金开支，减少保险成本，必定对投保企业展开精细全面的安全性监督检查，对隐患相当严重的客户明确提出改良安全性工作的措施，同时大力推展安全性性能可信的新技术、新工艺，促成企业提升安全性水平。如果煤矿企业不按保险公司的建议和拒绝改良安全性生产条件，保险公司不会拒保或提升保险费率，这就不利于专门从事前防止安全事故的再次发生。

第三，将不利于矿工取得可信确保，增加国家资金开销。根据对许多矿难善后工作的分析，由于投保的矿工寥寥无几，而且保险金额很低，根本无法对矿工和其家属的生活起着确保起到，甚至有些投保人因不合乎保险公司的支付条件而无法取得保险费，造成了煤矿矿主的管理成本由政府分担的局面。部分投保团体人身车祸损害险要的煤矿一般只是按每班下井的实际人数展开出售，而矿工的高流动性使实名制投保不得而知实施。

引进强制性责任保险，能使矿工的利益获得有效地确保，同时也减少了事故再次发生后补偿损失的资金来源，减低了国家的资金开销。最后，从国际经验看，很多国家专门法律，拒绝各类生产企业必需在商业保险公司对安全性生产风险展开投保。

对于一些风险较小的行业，在额度、范围和强制性上拒绝更加贤。美国的安全性生产管理模式可以总结为：政府（广义上的政府，也还包括法律、司法机构）制订涉及法律和规章制度；保险公司通过经济手段敦促企业继续执行涉及规定；企业在法规和强制保险制度的双重约束下认真对待安全性生产问题。在英国，雇员责任保险制度和社会保险制度共存，政府把雇员责任保险和公众责任保险作为积极开展经营活动的必要条件。

在我国，尽管安全性责任事故屡屡再次发生，但责任保险的发展却步履维艰。目前美国的责任险保险费收益已占非寿险总保费收益的45％。

而我国在2006年这个比例仅有为4％，其中雇员责任险所占到的比例更加较少。因此，笔者指出，当前在我国煤矿企业实行责任险，不应充分发挥政府与市场的双重职能，使行政手段和经济手段结合，以商业保险运作法定保险的模式，联合推展责任保险在增进煤矿企业安全性生产中的起到。1．政府。

首先，不应更进一步完备涉及的法律法规，尽早制订《雇员赔偿法》等，通过具体雇员的责任和义务，强迫煤矿企业出售雇员责任险等涉及险种，以确保工人权益。其次，希望保险公司保险公司煤矿企业的涉及责任保险，并由政府给与政策反对，可必要实施营业税和所得税优惠，以保证保险公司的总体经营需要收支平衡。

再度，提升丧生矿工赔偿金额度。我国煤炭行业每年丧生人数相似5000人，矿工多为农民工，是全家收益的主要来源，而在现今过较低的赔偿标准下，矿工丧生后其家属的生活往往陷入困境，至今只有山西和河北等少数省将矿工丧生赔偿金明确规定为不高于20万元，而全国其他地区支付每位丧生矿工的金额仍然是1至5万左右。另外，要构成强有力的措施确保责任险的实行，保险监管部门不应与煤矿安全生产监管部门协商因应，使保险与煤矿安全生产结合，制订涉及的实施细则，贯彻确保保险机制起到的充分发挥。2．保险公司。

首先，保险公司应当根据有所不同煤矿企业的风险状况、安全性生产条件等情况区分有所不同的费率档次，利用费率杠杆，鼓舞煤矿企业作好安全性生产工作，对推崇安全性管理、事故率上升的企业可以必要减少费率，反之则提升费率。其次，合理设计保单条款，防止道德风险。保单设计要体现出有责任保险和工伤保险的差异性和互补性，并融合煤炭等高危行业的确保市场需求特点制订尤其的附加险条款，制订全面、明确的保险公司管理制度。要合理确认赔偿金金额的上上限，具体保险公司的正当理由条款，若保险公司能证明其曾多次认为企业安全隐患问题但煤矿并未排查造成事故的，可以减低保险公司赔偿金责任，差额部分由煤矿分担或者由保险公司分担后向煤矿追偿。

再度，引入煤矿安全生产方面的专业技术人才，对煤矿企业的安全性生产状况展开监督检查，获取防灾防损服务，普遍宣传安全性生产技术，提升煤矿企业工人对安全性生产的了解和安全性生产技术。目前我国煤炭安全性生产工作和保险事业，都处在最重要的发展阶段，新的情况、新问题很多，必须更进一步解放思想，开阔眼界，在自学糅合国外成熟期经验的基础上，从实际情况抵达，大力实践中，大胆探寻，以谋求更好的途径和更加有效地的方式方法，共同提高保险在煤矿企业安全性生产中的起到，构建安全性生产与商业保险、社会保险的良性对话，走进一条通过发展商业保险来增进工伤防治的新路子，大大首创我国煤炭安全性生产的新局面。

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