【imoney专栏】消费金融不会沦为最大规模的金融市场吗？最近我也在和朋友聊风触方面的问题，他的观点是“所有的借贷业务，必需是基于有抵押物的前提下才需要确实的作好风触，信用债不是一个好的模式。国外做到了这么多年也没有见得有多完备，更加别提在国内做到信用债市场了。” 简介：【imoney专栏】消费金融不会沦为最大规模的金融市场吗？最近我也在和朋友聊风触方面的问题，他的观点是所有的借贷业务，必需是基于有抵押物的前提下才需要确实的作好风触，信用债不是一个好的模式。

国外做到了这么多年也没有见得有多完备，更加别提在国内做到信用债市场了。参照：《中国投资金融行业现状调研及未来五年发展动向预测报告》 一般来说，我们所指的消费金融是指面向各阶层消费者获取消费贷款的现代金融服务。消费金融，很早已渗透到了我们生活的方方面面：从传统的信用卡缴纳到现如今的互联网金融时代的白条、花上呗，不管是线上还是线下，大多数人都早已在认识或者在用于有所不同类型的消费金融产品了。

市场需求充沛，互联网企业投身于消费金融已是趋势 根据艾瑞咨询发布的首份消费金融报告数据表明：2013年中国消费信贷规模超过13万亿元,2014年中国互联网消费金融产业交易规模将突破160亿元,增长速度多达170%。整个消费金融领域的市场规模，早已构成了一个巨量的市场。随着2013年互联网金融概念的普及，消费者消费习惯的转变，造就了各大机构争相投身于互联网领域的消费金融。

在众多早已入场或者打算入场的企业或机构中，电商投身于互联网领域的消费金融或许沦为了最佳自由选择。电商平台具备的天然优势，一方面享有海量的交易数据，另一方面，电商平台上出售产品，消费者在出售的时候，可以自由选择分期等方式，可以做消费金融的无缝融合。阿里的花上呗、京东白条等消费金融产品，正在政治宣传传统的信用消费方式。

大数据的引进，更进一步推展了消费金融市场的发展 最近我也在和朋友聊风触方面的问题，他的观点是所有的借贷业务，必需是基于有抵押物的前提下才需要确实的作好风触，信用债不是一个好的模式。国外做到了这么多年也没有见得有多完备，更加别提在国内做到信用债市场了。对于他的观点，在相当大程度上，我是不赞成的。虽然消费金融本身就是基于信用展开借贷业务。

但是，在互联网时代，更好的互联网企业需要收集到海量的数据，这在之前是无法想象的。基于海量的数据，对借款人展开信用分析，就需要相当大程度上去解决问题过去几百年来的金融风触难题。大的互联网公司有了自己的海量数据之后，都开始逐步发售了自己的联合报产品。

以阿里的芝麻信用为事例，基于阿里用户的现金流、交易不道德、关系圈子等等展开综合评估之后，得出一个信用评分，根据信用评分就必要需要享用有所不同类型的信用服务。同时，大数据风控的应用于，除了给数据公司自身的金融产品获取服务以外，还可以为其他的金融服务公司获取涉及的服务。去年，芝麻信用刚刚发售的时候，就有一家叫利融网的P2P公司终端了芝麻信息的评估模式，融合芝麻信用评分展开借贷。未来，这样的模式将不会更加普及。

大学生分期市场，沦为了当前仅次于的蛋糕 从当前整个P2P网贷领域来看，大学生分期市场是目前发展最慢领域之一。从最先投身于大学生分期市场的利融网开始，到目前发展最慢的，分期艺、趣分期等，都在大学生市场展开较慢布局。为什么大学生分期市场的发展不会如此很快呢？早些时候我只不过也和利融网的朋友聊过。

比起其他P2P业务类型来说，大学生市场只不过是一个苦活。单笔借款额度几千块的为主，做到他们的业务必须大大的展开高校布点。

但正是因为单笔借款额度都并不大，学生群体也比较不简单，风触方式比较非常简单，这才使得大学生分期市场的逾期坏账率只不过是很低的。这样就能做既保证了金融机构的盈利水平，又确保的个人投资者的资金安全性。市场的规模是极大的，随着后期的大数据风控的渐渐普及，这块的市场毫无疑问沦为了最优质的蛋糕。

【imoney专栏】消费金融不会沦为最大规模的金融市场吗？最近我也在和朋友聊风触方面的问题，他的观点是“所有的借贷业务，必需是基于有抵押物的前提下才需要确实的作好风触，信用债不是一个好的模式。国外做到了这么多年也没有见得有多完备，更加别提在国内做到信用债市场了。

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