在个人联合报牌照仍正处于“难产”状态之时，一个联合报行业“超级枢纽”的架构于是以渐渐显露。时隔6月市场爆出“信联”筹设已转入 在个人联合报牌照仍正处于“难产”状态之时，一个联合报行业“超级枢纽”的架构于是以渐渐显露。

时隔6月市场爆出“信联”筹设已转入实质阶段后，近日又有消息称之为，“信联”今年底就要月批筹，由互联网金融协会联合，首批个人联合报牌照试点的8家机构分持一定比例股份。在北京商报记者11月14日的面谈中，多家业内机构未坚称这一消息，但回应“目前不便恢复”。谜样“信联”的愿景也再次引起业内庞加莱。谜样的“信联” 严格来说，“信联”的称谓仅有是目前业内的又称，根据坊间传言，这一机构的名称是“个人信用信息平台”。

该平台正式成立的主要目的，是把央行联合报中心没能覆盖面积到的个人客户金融信用数据划入，建构一个国家级的基础数据库，构建行业的信息分享，以有效地减少风险成本。原本等着发给首批个人联合报牌照的芝麻信用、腾讯联合报、深圳前海联合报、鹏元联合报等8家试点机构将未来将会入股“信联”这一平台，每家机构占到新的公司8%的股权，目前早已可行性签定了大股东的协议。

今年6月，北京商报记者从知情人士处得知，“信联”主要由互金协会联合在做到，该牵头机构将效仿第三方支付“资源共享、共计、分享”原则的“网联”模式，在传统金融之外，构建对互联网金融和小微金融个人联合报的全面覆盖面积。彼时消息透漏的承建机构名单中，除了首批个人联合报牌照的8家试点机构外，还有百度、网易、360、小米、滴滴、开鑫金服、宜信等行业涉及机构。“多家机构已签订投资意向书，机构筹设已转入实质阶段。”但随后之后没下文。

对于最新消息，北京商报记者11月14日告知多家业内机构，有的机构几乎闭口不谈，但也有3家机构未坚称，只回应，“目前不便恢复”。其中一家机构称之为，“我们拒绝接受央行联合报中心监管并与其维持紧密联系，如果此类型机构（信联）最后正式成立，我们不会与之维持密切交流。

” 民间个人联合报急需补位 当前，银行卡领域和线上缴纳整肃已分别有银联和网联两个牵头的组织，联合报领域也并非空白，有央行联合报中心、国家信息中心等国有机构。不过，有法365首席经济学家李虹不含讲解，央行联合报等数据主要源于金融机构，在互联网信息上不存在严重不足；从数据结构来看，央行联合报中心更好是结构化数据。“随着信用社会的逐步了解，建设并完备商业联合报体系已沦为对公益基础联合报体系的一个最重要补足。”李虹不含回应。

事实上，随着消费金融、网贷等市场的较慢扩展，联合报业早就沦为一片蓝海。据大数据分析公司易观公布的一份中国联合报市场年度分析报告认为，截至2016年12月底，中国贷款规模为1121.1万亿元，联合报平台也已遍地开花。参照中国报告网公布《2017-2022年中国联合报产业现状调查及发展定位分析报告》 民间专门从事信用信息管理业务的机构渐渐激增，其中极具代表性的就是首批个人联合报牌照试点的8家机构。2015年1月，央行印发通报，拒绝芝麻信用、腾讯联合报等8家机构作好个人联合报业务打算工作。

但截至目前，中国首批个人联合报业务牌照仍并未收到。排挤牌照印发的一个引人注目问题是“数据孤岛”现象。各个信息平台、各个商家主要都是负责管理自己的信息，不展开分享流通，信息误导现象相当严重，过多的联合报机构不会混杂各自的流通性。

信息不分享流通的危害也早已显出。有业内人士认为，近年来，现金债、消费金融大爆发；过度借贷、反复授信、过高息酬劳、个人信息维护严重不足等问题也恶浪滔天。在各个平台信息混杂的情况下，借款人“多头借债”拆东墙补西墙的“共债”风险已越发相当严重，欺诈性不道德防不胜防。

“信联”愿景的庞加莱 为何数据无法互通？一家联合报公司创始人回应，“数据孤岛”的构成是天然的，首先这些数据的所有权是产生数据的个人，而非各个平台，因此平台在用于这些数据时必须同意个人表示同意；其次每个公司平台掌控这些数据必须代价一定的成本，因此不有可能只能将这些数据共享过来。安全性和机构成本等方面的考虑到，也是促成“信联”的原因。

金融科技领域资深观察者由曦回应，正式成立“信联”最基本的逻辑是，如果联合报机构也专门从事借贷，其他信贷机构不有可能把客户数据展开共享，这有显著的利益冲突，所以拒绝是独立国家第三方。零壹财经分析师孙爽指出，从“信联”的愿景看，如果“信联”由互金协会联合一说道正式成立，“信联”只协商制订联合报业的数据上报标准，不参予联合报业务，也许也是一种可选道路。

在由曦显然，正式成立一个机构难于，关键在于机构职责的搞清楚以及一些技术问题的解决问题。例如对于特定对象的数据否接纳必须具体，防止多头借贷，既可以减少风险，也有可能包含对特定对象的“种族歧视”；在联合报数据用于的场景方面，目前在央行联合报中心坎的数据不能用在借贷这个场景，但在美国，联合报局的信用分用于场景很普遍；在数据采集方面也必须更为专业，较为好的方式是容许联合报机构创建分级的代理体制。而在这些问题之前，由曦首先提及的，是容许上报数据和查找数据的机构范围必须搞清楚。

特别是在是数据采集范围仍然十分脆弱，牵涉到个人隐私、个人信息的维护等。李虹不含回应，要留意隐私维护与数据共享的边界，公民应该具备隐私权，信息分享必须有边界。

“边界的界限在否不会伤害到公民的切身不顾一切合法利益。”他更进一步建议，应该通过法律完备信息用于边界，并通过科技手段更佳地用于和维护信用信息。

资料来源：观研天下整理，刊登请求标明原文（WW） 在个人联合报牌照仍正处于“难产”状态之时，一个联合报行业“超级枢纽”的架构于是以渐渐显露。

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